巧用万能寿险解决养老金
该家庭年总收入在6.6万--15.6万元之间，有较大的弹性，所有的生活费支出4.64万元，占稳定收入的70%左右。目前夫妇俩正处于责任期开端，计划一年后太太怀孕，从而家庭收入至少在半年的时间里会有所降低。往后的生活随着孩子的降临，生活费用会急剧增加，再加上昂贵的教育费用，此时小家庭的总支出会日趋增长。家庭的现金储备却严重不足，只有1万元，对于风险的抵抗能力也较低，一旦遇到意外、疾病等大笔支出会使家庭财务陷入困境。
等孩子大学毕业，夫妇俩已50多岁了，应该开始享受生活了，但是仅靠社保的积累远远不能满足生活的品质，社保养老金替代率的问题将会凸显，这也是张先生迫切希望解决的问题。
基本养老金的计算公式如下：基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和/120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。
从上面的分析看来，笔者建议夫妇俩应考虑对财务影响的顺序来决定哪项工作应当优先准备，依次应该是意外保障、重大疾病保障、家庭现金积累。
