月薪4000小两口理财全攻略

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　　结婚住新房 两年圆梦想

　　目前现状

　　由于许虎与未婚妻都是外地人，在南京一直是租住的房子，而购买的新房要到2008年才能拿到手，所以两人4000元的月收入中，房租就要支付500元。在其他方面两个人都非常节省，除了把日常开销严格控制在1000元左右，还有每月还银行住房贷款1550元。这样每月只能节余950元。现有银行存款8万元，两人除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，还没有任何商业保险。

　　理财对象

　　小两口，月薪共计4000元，社会所占比例40%。今年28岁的许虎现在是政府公务员，目前月收入为2500元。比他小3岁的女友在一家企业做财务，月薪1500元。两人的收入不高，所以生活上相对比较节省。最近，许虎在南京的城东新购了一套住房，打算在2008年交付后和女友结婚。从以往无忧无虑的单身生活到即将组建家庭，许虎感觉心理压力蛮大的。他坦言，虽然结婚的新房在双方父母的支持下付了首付款，但新房的装修、家具、家电以及结婚的开销一摞子“头疼”的问题尚未得到解决，对结婚以后如何增强新家庭的抗风险能力，如何进行积极而又稳健的投资计划，许虎更是表现出了一脸的茫然。就此，记者请招商银行南京分行城南支行理财规划师胡进，给许虎在理财和投资方面提供一些建议，以使他们有计划地去实现他的理财目标，从容应对将来的生活。

　　面临难题

　　2008年有两件大事情：新房交付后的装修，给新房购置家具、家电等;还有就是准备结婚。上述的所有开销主要依靠两人目前的积蓄来完成。在解决目前面临的两大难题之后，新家庭如何进行长远的投资?许虎自嘲是一个没有钱的“穷人”，既不懂房产，也没有时间研究股票，几乎称得上是“一窍不通”，所以把不多的钱存银行是他和未婚妻的惟一理财方式。

　　专家资产配置建议

　　在理财实践中，有这样一个现象：有一种人，他们被称为“新贫一族”。因为他们完全没有积蓄，甚至到月底还要东挪西借。但这种人并不是真正的穷人，事实上，通常他们有较高的学历和相当丰厚的收入，只是由于挣得多花得更多，从而造成入不敷出的境况。还有一种人，他们的收入虽然不高，却能够将每月收入的三分之二节余下来，为未来的生活目标做打算。后者，在投资理财上的风格一般比较传统、保守，通常不会去借钱，节省下来的钱也主要就是做储蓄。许虎就属于后面这一类人。理财一个重要任务就是，处理好长远目标和短期目标、消费和储蓄投资之间、风险和收益等方面的关系。从这个角度看，上面提及的这两类人在理财上都有欠缺之处。

　　许虎与未婚妻年度收入(工资加奖金收入)合计55000元，消费(日常支出，包括还银行贷款)36600元，节余18400元。消费比例占65%。目前这个新家庭总资产44万元，其中36万元是房产，房产资产占总资产的90%以上，而其余8万元均为银行储蓄。由于新房的首付款20万元是双方父母支持的，所以，他们目前整体的负债为8万元。而许虎的理财目标还是比较合理的。