今年65岁的老李通过银行从去年起，每年投资5000元购买了一家保险公司的万能险，但在银行连续加息后，他发现之前买的保险产品收益缩水了。时下到了续保期，他是续保还是退保，这个问题让他举棋不定。像老李这样的中老年人用养老钱炒股票、购黄金、投保险，大有人在。最终非但没有收益，反赔了老本。日前， 工商银行白下支行理财经理杨宁作出了三大提醒，市民在投资前一定要补上金融课。

　　保险≠储蓄替代品

　　如今，一些保险业务员为了得到业务佣金，常常误导消费者投保并不适合自己的险种，随着越来越多的投资者到银行办理保险业务，他们并不清楚，银行保险产品的经营主体仍是保险公司，保险公司承担保险责任，银行只是代理销售机构;不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面地比较，更不能把它作为银行储蓄的替代品。

　　对于期限较长、要分期缴纳保费的产品，需确认有足够、稳定的财力支付保费。另外，银行保险产品都规定有犹豫期(收到并书面签收保险单起的10日内)。在犹豫期内退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除少量工本费。一旦错过了犹豫期，保险公司就会收取高额的退保费用，因此，建议投保者不要轻易退保，尤其是两年之内退保是最不合算的。如果在这期间，由于种种原因一时缴不起保费，其投保人可以利用减额缴清。

　　预期收益≠实际收益

　　按照银行监管部门的要求，除了银行储蓄以外，其他多数理财产品均用“预期收益”来表示。但有些产品主要投资于稳妥型产品，所以实际收益基本等于预期收益。但不是所有的预期收益都能实现的，很多时候，预期收益与实际收益不相符。尤其是理财市场火爆时，很多银行将QDII、打新股等风险相对较高的理财产品预期收益率比赛似的往上抬，以吸引投资者眼球。

　　银行推出的理财产品预期收益一般有一个收益区间，比如4%～15%。某些银行在进行产品营销宣传时便直接说“最高收益15%”，以达到吸引客户的目的。其实这种高收益仅是一种可能性而已，要真正达到这一收益水平并不容易，如果产品的运作水平得不到保证，那么“最高收益”就成了空话。比如，在新股发行数量减少、中签率较低的情况下，“打新股”理财产品实现最高收益的可能性极小。所以，购买银行理财产品时不要只看“最高收益”，还应对投资的方向进行分析，并且要留意“最低收益”是多少。

　　购买金饰≠黄金投资

　　相比于其他投资理财方式，黄金投资成了时下百姓预防通货膨胀风险的“避风港”。于是“黄金首饰热、金条脱销”等词汇频频出现。但说起黄金投资，很多老百姓最先想到的是购买金饰品。

　　事实上，装饰性实物金不具有真正意义上的黄金投资性质。黄金饰品变现出售时，即使是全新的饰品，也只能按照二手饰品来对待。同时，其加工成本带来的较高溢价以及回购不便而导致的流动性欠佳，投资者购买此类实物金并不能充分享受金价上涨带来的收益。

　　当前通称的黄金投资主要是指实金投资和纸黄金等。其中，实金投资是指买卖金条、金币等，但有时也仅是记账，并不提取实物。纸黄金则以账面记录为主，通常并不和实物打交道。

　　真正作为投资性的金条应当是通过交易所、银行、经纪人等出售按照规定标准制作的金条，其价格和交易所金价直接挂钩，只收取少量的手续费，而且有适当的回购措施，购买者容易变现。相对实物金，纸黄金交易更为方便快捷，交易成本也相对较低，获利空间更大。目前国内已有3家银行开办纸黄金业务，分别是 中国银行的“黄金宝”、中国工商银行的“金行家”，中国 建设银行的“账户金”。

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